Building an agent network in West Africa
How to recruit, fund, supervise and keep the agents who turn cash into e-money and back, and where the rules differ between WAEMU, Ghana and Nigeria.
Cash is still how most people in West Africa are paid and pay. A wallet is only useful if someone nearby can take that cash in and hand it back out. This paper explains how to design the network, keep agents liquid, pay them fairly, and supervise them the way a central bank expects.
Written for
Heads of distribution, operations and compliance at banks, e-money issuers and fintechs planning a mobile money service in West Africa.
Key takeaways
- Agents are the issuer's responsibility: the regulator holds you to account for what they do in your name.
- Most failed cash-outs are float problems, not technology problems. Plan liquidity before you plan coverage.
- A tiered network (head office, super-agents, outlets) moves float faster and keeps supervision manageable.
- Commission design decides agent behaviour. Pay for real activity and make splitting transactions pointless.
- Measure active agents, transactions per agent per day and float-related failures every week.
What's inside
- 1. Why agents still decide success
- 2. The rules that shape the network
- 3. Design the network in tiers
- 4. Recruit and onboard properly
- 5. Liquidity is the whole game
- 6. Pay for the behaviour you want
- 7. Supervise like the regulator will
- 8. Know your numbers
- 9. How PesaBridge supports agent networks
- Launch checklist
This paper is general guidance, not legal advice. Rules differ by country and change over time; confirm the current requirements with your regulator and legal counsel.
More whitepapers
How mobile money interoperability works
How wallets, banks and national switches connect: the models, what happens to one payment from end to end, how settlement works, and what it means for your launch.
Read the summary WhitepaperLaunching a wallet under central-bank rules
What a central bank expects from an e-money issuer: licence routes, safeguarding of customer funds, KYC tiers, AML, IT security and reporting, and a launch plan that survives the first inspection.
Read the summaryÀwọn ìbéèrè nípa nẹ́tíwọ̀ọ̀kì aṣojú
Kí ni aṣojú ń ṣe nínú nẹ́tíwọ̀ọ̀kì owó alágbèéká?
Aṣojú jẹ́ ṣọ́ọ̀bù tàbí ilé-ìtajà kékeré tí ń pààrọ̀ owó ọwọ́ sí owó oníná àti padà fún àwọn oníbàárà, tí ń forúkọ àwọn oníbàárà tuntun sílẹ̀, tí ó sì ń gba kọ́míṣọ̀n lórí iṣẹ́ kọ̀ọ̀kan.
Báwo ni àwọn aṣojú ṣe ń ní float tó tó?
Àwọn aṣojú ní float oníná àti owó ọwọ́. Nígbà tí float bá dínkù, wọ́n ń fi kún un láti ọ̀dọ̀ aṣojú àgbà, báńkì tàbí olùṣiṣẹ́, ọ́fíìsì ìṣàkóso sì ń fi float gbogbo aṣojú hàn kí ẹgbẹ́ yín lè gbé ìgbésẹ̀ kí ó tó tán.
Ṣé aṣojú kan lè ṣàkóso àwọn aṣojú kékeré?
Bẹ́ẹ̀ni. Aṣojú àgbà ń gba àwọn aṣojú kékeré, ó ń fi float ránṣẹ́ sí wọn, ó sì ń tọpinpin kọ́míṣọ̀n wọn nínú áàpù aṣojú.
Àwọn ọ̀nà àǹfààní
Dé gbogbo oníbàárà, bí wọ́n ṣe ń san yòówù.
Àpapọ̀ àǹfààní àpò owó tí o tò fún ẹ̀ka olùmúlò kọ̀ọ̀kan — oníbàárà, aṣojú tàbí oníṣòwò — káàkiri gbogbo ọ̀nà.
Bó ṣe ń ṣiṣẹ́
Ń ṣiṣẹ́ ní ọ̀sẹ̀ díẹ̀, kìí ṣe ọdún.
Ṣe àtòjọ àmì àti orílẹ̀-èdè rẹ
Gbé orúkọ, lógò, àwọ̀, owó, èdè àti ìpele KYC rẹ sí ààbójútó — áàpù á yí ìrísí lẹ́sẹ̀kẹsẹ̀.
So àwọn ọ̀nà rẹ pọ̀
So báǹkì, owó alágbèéká, káàdì, olùsanwó, orí àti tẹ́líkò nípasẹ̀ àwọn adápítà — ohun tí ọjà rẹ nílò nìkan.
Bẹ̀rẹ̀ lórí áàpù, USSD àti wẹ́ẹ̀bù
Fi áàpù tìrẹ ránṣẹ́ sí ilé-ìtajà méjèèjì, kóòdù USSD, àti pọ́tà wẹ́ẹ̀bù — gbogbo rẹ̀ láti ẹ̀rọ kan.
Ìdí PesaBridge
Ìdí tí olùṣàkóso fi yàn wá.
Owó alágbèéká rọrùn láti fihàn, ó sì ṣòro láti ṣàkóso. A kọ́ PesaBridge fún àwọn apá tó ṣe pàtàkì gan-an nígbà tí owó gidi bá ń lọ.
Ìwé-ìṣirò tí o lè gbẹ́kẹ̀lé
Iye tí a fipamọ́ wà lórí ìwé-ìṣirò ìwọlé-ìlọ́po gidi. Gbogbo ìdúnàdúrà ń fi gbèsè àti ìtẹ̀wọ́gbà dídọ́gba sí, kò sì ní ṣe ìdíyelé ìlọ́po nígbà ìtúndán, ó sì ṣe é dápadà nípasẹ̀ ẹ̀rọ kan. Ìwé náà ń dọ́gba sí òdo — ìdánilójú tí alátùnṣe àti CFO nílò.
Dé gbogbo oníbàárà
Fóònù ọlọ́gbọ́n, fóònù rírọrùn tàbí owó — kò sí ẹni tí a fi sílẹ̀. Áàpù abínibí fún àwọn tó ní dátà, USSD fún ìsanwó ojoojúmọ́ fún àwọn tí kò ní, àti nẹ́tíwọ́ọ̀kì aṣojú fún ìfìpamọ́ àti ìyọ́ owó. Ìwé-ìṣirò kan sẹ́yìn àwọn mẹ́tẹ̀ẹ̀ta.
Àmì rẹ, láti ìbẹ̀rẹ̀ dé òpin
Áàpù, kóòdù USSD àti pọ́tà wẹ́ẹ̀bù gbogbo rẹ̀ ń gbé orúkọ, àwọ̀ àti owó rẹ — láti àtòjọ kan tí áàpù ń kà lẹ́sẹ̀kẹsẹ̀. O ń ṣàkóso ìdásílẹ̀ tìrẹ; kò sí àpọ́nlé àti súpà-ààbójútó tí a pín.
A kọ́ ìbámu sínú
Ìpele KYC tí a lè tò àti àlà fún ìdúnàdúrà kọ̀ọ̀kan àti ojoojúmọ́, àyẹ̀wò AML àti òfin ìyára, ìtọpa àyẹ̀wò pípé àti ìròyìn tó ṣetán fún alátùnṣe — kí bíbẹ̀rẹ̀ má ṣe túmọ̀ sí fífi ìbámu kún lẹ́yìn náà.
Ó ṣí sílẹ̀ látàrí ìtòlẹ́sẹẹsẹ
API OAuth2, sandbox, ìtọ́ka-láti-san àti wẹ́bùhúùkù tí a fọwọ́sí jẹ́ kí o gbá, san àti laàpọ̀ sí ẹ̀rọ rẹ. Àwọn ọ̀nà — báǹkì, owó alágbèéká, káàdì — jẹ́ adápítà tí o lè fi kún, kí o so ohun tí ọjà rẹ nílò láìfọwọ́kan ẹ̀rọ náà.
Ń ṣiṣẹ́ ní ọ̀sẹ̀ díẹ̀, kìí ṣe ọdún
Ṣe àtòjọ àmì àti orílẹ̀-èdè rẹ, so àwọn ọ̀nà rẹ pọ̀, kí o sì fi áàpù, kóòdù USSD àti pọ́tà rẹ ránṣẹ́ láti ẹ̀rọ kan. Ìwé-ìṣirò dídọ́gba tó le náà ti wà — o ń lo àkókò rẹ lórí lílọ sí ọjà.
Ṣé o ti ṣetán láti bẹ̀rẹ̀ àpò owó rẹ?
Ṣe àyẹ̀wò a óò dá àmì, orílẹ̀-èdè àti ọ̀nà rẹ sílẹ̀ — a óò sì mú ọ kọjá áàpù, ààbójútó àti API.
Ṣé o fẹ́ kí a sọ̀rọ̀? Pè +254 746 883809