Kowane walat yana fuskantar saɓani iri ɗaya a ranar farko. Ka sa rajista ta yi tsauri har ta gamsar da mai sa ido, sai yawancin mutane su bari kafin su gama — abokin cinikin da ba shi da asusun banki da kake son kaiwa ba shi da takardar kuɗin wuta da zai ɗora, ko haƙurin zuwa reshe. Ka sassauta ta har ka yi girma da sauri, sai ka zama hanyar wanke kuɗi, kuma babban bankin da ya ba ka lasisi ya karɓe shi. Idan aka ɗauke shi kamar maɓalli ɗaya tsakanin "buɗaɗɗe" da "ƙarƙashin iko", wannan matsalar ba ta da wuri mai kyau.
Mafita ba ita ce samun wuri cikakke a kan wannan maɓallin ba. Ita ce gane cewa maɓallin kansa samfuri ne mara kyau. Samfurin da ya dace shi ne KYC mai matakai da ya dogara da haɗari, inda damar shiga ke ƙaruwa tare da tantancewa, kuma littafin lissafi ne ke tilasta iyakoki maimakon manhaja ta yi alkawarinsu. Idan aka tsara su haka, buɗaɗɗen shiga da ƙaƙƙarfan iko sun daina gaba da juna.
Dalilin da ya sa "ya dogara da haɗari" ne kalmar da ta fi muhimmanci
Tsarin dokokin kuɗin wayar hannu — da shawarwarin FATF da yawancinsu suka samo asali daga gare su — ba sa buƙatar kowa ya tsallake mizani ɗaya na shaidar asali. Suna buƙatar matakan kariya su dace da girman haɗari. Walat da ke riƙe 'yan daloli kaɗan kuma yana aika kaɗan a rana kayan aiki ne mai ƙaramin haɗari; neman fasfo kafin a buɗe shi mummunan kasuwanci ne, kuma a ƙarƙashin dokokin da suka mai da hankali kan haɗa kowa, sau da yawa ana hana shi a fili. Walat da zai iya motsa kuɗi masu yawa ta kan iyakoki kayan aiki ne mai babban haɗari kuma ya cancanci cikakken tantancewa. KYC da ya dogara da haɗari yana daidaita tantancewar da ake buƙata da ikon da aka bayar kawai.
Wannan sabon kallo yana 'yantarwa. Ba ka neman mizani ɗaya da ke maraba kuma mai aminci a lokaci guda. Kana gina tsani: mataki na farko mai sauƙin hawa, kuma kowane mataki na sama yana buƙatar — kuma yana buɗe — ƙari.
Matakai uku, a misali
Tsari na yau da kullum da masu sa ido ke so yana kama da haka. Ainihin adadi ana sanya su ga kowace kasuwa tare da mai sa ido na gida; abin da ke wucewa shi ne siffar.
- Mataki na 1 — Na asali. Buɗe walat da lambar waya kawai, da aka tantance ta SMS. Ƙananan iyakoki ga kowace ma'amala, kowace rana da kuma ma'auni. Wannan matakin haɗa kowa ne: duk wanda ke da SIM zai iya farawa cikin ƙasa da minti ɗaya, kuma ƙananan iyakoki ne ke sa ƙaramin tantancewa ya zama karɓaɓɓe ga mai sa ido.
- Mataki na 2 — An tantance. Ƙara katin shaida na hukuma — lamba, hoton takardar — don ɗaga iyakoki zuwa matakin rayuwar yau da kullum. Yawancin abokan ciniki masu aiki suna nan.
- Mataki na 3 — Cikakke. Katin shaida tare da hoton kai (selfie) da aka kwatanta da takardar, aka duba a cikin manhaja, wanda ke buɗe cikakkun iyakoki da ayyuka masu daraja. Wannan shi ne matakin da ke ba da damar manyan kuɗaɗe, tare da tantancewar da mai sa ido ke tsammani ga manyan kuɗaɗe.
Ƙwarewar abokin ciniki da ke fitowa ita ce abin da kake so: babu cikas a farko, kuma ana neman tantancewa daidai lokacin da halin abokin cinikin kansa — son aika ƙari — ya haifar da buƙatar. Ba wanda ake nema masa fasfo don karɓar dalarsa goma ta farko.
Ka'idar da ke sa wannan ya zama gaskiya: iyakoki suna zaune a littafin lissafi
A nan ne yawancin tsare-tsaren KYC ke kasawa cikin shiru. Suna bayyana matakan daidai, sannan su tilasta iyakoki a wurin da bai dace ba — a cikin manhaja, kamar maɓallin da aka kashe ko bincike a gefen abokin ciniki. Wannan ba tilastawa ba ne; shawara ce kawai. Duk wanda ya isa API kai tsaye, ko ya yi amfani da manhaja da aka gyara, zai iya tsallake ta.
Iyakar da abokin ciniki zai iya tsallakewa ba iyaka ba ce. Lakabi ne kawai.
A cikin tsarin da aka gina da kyau, rufin matakin ƙa'ida ce da littafin lissafi ke tilastawa, ana bincika ta a cikin aiki ɗaya marar rabuwa da zai rubuta ma'amalar. Abokin ciniki na mataki na 1 da ya yi ƙoƙarin tsallake iyakar ranarsa ba ya samun ƙi mai ladabi a allon — ana ƙin motsin kuɗin a daidai wurin da zai faru, a kowace hanya, saboda ka'idar tana zaune inda kuɗin ke zaune. Aikin manhaja shi ne sa ka'idar ta bayyana kuma ta kasance mai sauƙi; aikin littafin lissafi shi ne sa ta zama gaskiya. Matakin KYC ya zama siffar asusun da babban tsarin ke dubawa a kowace ma'amala, ba allon da abokin ciniki ya wuce sau ɗaya ba.
Sama da matakan: layin yaƙi da wanke kuɗi
Matakan suna ƙayyade nawa abokin ciniki da aka tantance zai iya yi. Ba sa kama, da kansu, abokin ciniki da aka tantance yana nuna halin mai wanke kuɗi. Wannan aikin layin yaƙi da wanke kuɗi ne da ke saman matakan, kuma mai sa ido zai tambaye ka game da duk waɗannan:
- Binciken takunkumi da PEP. Ana bincika sababbin abokan ciniki da na yanzu da jerin takunkumi da na mutanen da ke da alaƙar siyasa, tare da wuraren haɗi don sake bincike idan waɗannan jerin suka canza. Idan aka sami kamanceceniya, ana yi masa alama don dubawa, ba a toshe shi ko a bar shi cikin shiru ba.
- Ka'idojin sauri da mizani. Salon ma'amaloli yana da muhimmanci kamar adadin kuɗi. Jerin ma'amaloli ƙasa kaɗan da iyaka, canjin hali kwatsam, raba kuɗi tsakanin asusu — duk waɗannan ka'idojin da ke kallon gudanar kuɗi a tsawon lokaci ne ke bayyana su, ba ma'amalar da ke gaba kawai ba.
- Kula da ayyukan da ake zargi. Idan wani abu ya tayar da ka'ida, dole ne ya je wani wuri — jerin jira, mai dubawa, yanke shawara, kuma idan an buƙata, rahoto ga sashen leƙen asirin kuɗi. Faɗakarwa ba tare da tsari a bayanta ba nauyi ce, ba matakin kariya ba.
Misalin aiki na iyakokin matakai
Adadin da ke ƙasa misali ne kawai. Ainihin iyakoki ana amincewa da su tare da mai sa ido kuma sun bambanta daga kasuwa zuwa kasuwa, amma rabe-raben na yau da kullum ne.
| Mataki | Tantancewa | Ma'amala ɗaya | Jimlar rana | Matsakaicin ma'auni |
|---|---|---|---|---|
| Mataki na 1 — Na asali | Lambar waya, suna | Ƙasa (misali 10,000) | Ƙasa (misali 20,000) | Ƙasa (misali 50,000) |
| Mataki na 2 — An tantance | Katin shaida na hukuma | Matsakaici (misali 70,000) | Matsakaici (misali 150,000) | Matsakaici (misali 300,000) |
| Mataki na 3 — Cikakke | Katin shaida tare da selfie da aka kwatanta aka duba | Sama (misali 150,000) | Sama (misali 500,000) | Sama (misali 1,000,000) |
Ana yin bincike uku a kowace ma'amala: adadin ma'amala ɗaya da iyakar ma'amala, jimlar ranar da iyakar rana, da ma'aunin da zai rage da matsakaicin. Kowane bincike yana gudana a babban tsarin, a lokacin da kuɗin zai motsa, a kowace hanya.
Tsara tafiyar haɓaka mataki
Matakai suna aiki ne kawai idan haɓakawa ta yi sauƙi. Lokaci mafi kyau na neman ƙarin tantancewa shi ne lokacin da abokin ciniki ya kai iyaka, saboda a lokacin ne yake fahimtar muhimmancinsa. Kyakkyawar tafiyar haɓaka:
- tana bayyana iyakar da kalmomi masu sauƙi a lokacin da aka kai ta, kuma tana faɗin abin da mataki na gaba ke buɗewa;
- tana ba da damar fara haɓakawa nan take a cikin manhaja, ko tana nuna wakili mafi kusa;
- tana faɗin tsawon lokacin da dubawa zai ɗauka kuma tana sanar da abokin ciniki idan an gama;
- tana riƙe abin da aka riga aka gabatar idan wani abu yana buƙatar sake yi, maimakon farawa daga farko;
- tana rubuta wanda ya duba haɓakawar da kuma da wace shaida, don bayanan bincike.
Rajista ta hannun wakilai
A kasuwanni da yawa, yawancin walat ana buɗe su a wurin wakili, ba a manhaja ba. Wakilai na iya ɗaukar bayanan shaida da hotuna kuma, a wasu tsare-tsare, su yi tantancewa a madadin mai ba da sabis. Wannan yana sa rajistar wakili ta zama mai ƙarfi kuma mai haɗari. Matakan kariya da ke aiki: ana rubuta shaidar wakilin a kowace rajista da ya yi; mai ba da sabis yana duba samfuri ko duk rajistoci a tsakiya; ana yi wa salo marasa saba alama, kamar rajistoci da yawa masu bayanai iri ɗaya ko ayyuka masu daraja nan take; kuma wakilan da ke rajistar asusun zamba suna rasa kwamishan ɗinsu kuma, idan ya cancanta, wakilcinsu.
Kurakurai na yau da kullum a tsara KYC
- Neman komai tun farko. Abokan ciniki suna barin rajista, kuma waɗanda kake son haɗawa fiye da kowa su ne farkon tafiya.
- Tilasta iyakoki a cikin manhaja. Dole ne iyakoki su zauna a babban tsarin, ko kuma shawarwari ne kawai.
- Rashin sake tantancewa. Takardu suna ƙarewa kuma yanayi yana canzawa. Shirya duba lokaci-lokaci ga abokan ciniki na manyan matakai.
- Ɗaukar kamanceceniyar bincike a matsayin hukunci. Yawancin kamanceceniyar takunkumi da PEP ƙarya ce. Suna buƙatar dubawa, ba ƙi ta atomatik ba.
- Rasa shaida. Tantancewar da ba za ka iya nuna wa mai sa ido ba, a ganinsa, ba ta faru ba.
Bayanan bincike su ne ainihin sakamakon
Idan mai sa ido ya bincike ka, ba wai yana gwada ko kana da dokoki ba ne. Yana gwada ko za ka iya tabbatar da abin da ya faru — wa aka tantance a wane mataki, yaushe, da wace shaida; waɗanne ma'amaloli aka bincika; me aka yi wa alama da me aka yanke. Shi ya sa littafin lissafi wanda ba ya canzawa, mai ƙarawa kawai, da littattafan injiniya ke magana a kai, shi ma kadara ce ta bin doka. Domin ba a taɓa sake rubuta tarihi, kowane tantancewa, kowane binciken iyaka, kowace mayarwa tana barin rikodi na dindindin, cikin tsari, mai sauƙin tambaya. Rahotannin da suka shirya wa mai sa ido sun zama kallo kan wannan rikodin, ba gudun sake gina labari daga baya ba.
Wurin zaman bayanai da wanda ya mallaki dangantakar
Akwai wani ɓangare da ke ƙara damun masu sa ido: ina bayanan abokan ciniki suke zaune kuma wa ke iko da su. Dandali da ke tara abokan cinikin kowane mai gudanarwa a cikin rumbun bayanai ɗaya na tarayya yana haifar da matsalar ikon mallakar bayanai a lokacin da mai sa ido ya nemi su. Samfuri mafi tsabta — kuma wanda masu sa ido suka fi jin daɗi da shi — shi ne tura tsari ga kowane mai gudanarwa: kowace cibiya tana gudanar da nata kwafin da nata rumbun bayanai, don haka bayanan abokan ciniki suna zama tare da cibiyar mai lasisi da ta mallaki dangantakar kuma ke da alhakinta. Bin doka ba matakan kariya kawai ba ne; hurumi ne, kuma tsarin gine-ginen fasaha ne ke yanke hurumi.
Bin doka a matsayin mai ba da dama, ba birki ba
Ra'ayin farko shi ne ɗaukar KYC da yaƙi da wanke kuɗi kamar haraji a kan haɓaka — cikas da za a rage. Idan aka tsara su kamar ƙofa ɗaya mai tsauri, haka suke daidai. Idan aka tsara su a matsayin matakai masu dogara da haɗari, waɗanda littafin lissafi ke tilastawa, tare da ainihin layin yaƙi da wanke kuɗi da bayanan bincike a samansu, sai su zama akasin haka: abin da ke ba ka damar yi wa waɗanda ba su da banki rajista cikin minti ɗaya kuma ka riƙe lasisinka yayin da kake girma. Manufofin biyu sun daina gasa, saboda kowane mataki yana samun amincewar da na gaba ke buƙata.
Tantancewa daga nesa da aka yi da kyau
Inda dokoki suka ba da damar rajista a cikin manhaja, ingancin binciken nesa ne ke yanke yadda abokan ciniki za su iya zuwa ba tare da ziyartar wakili ba. Kyawawan ayyuka sun haɗa da jagora bayyananne don ɗaukar hoton takarda, binciken atomatik na duhun hoto da haske kafin aikawa, selfie kai tsaye maimakon hoton da aka ɗora, kwatanta selfie da hoton takardar, da mai dubawa ɗan adam ga duk abin da binciken atomatik ba zai iya yanke ba. Kowane mataki ya kamata ya faɗa wa abokin ciniki abin da ke faruwa da tsawon lokacin da zai ɗauka. Ƙin ya kamata ya bayyana abin da za a gyara, don abokin ciniki na gaskiya ya yi nasara a ƙoƙari na biyu.
Kare takardun shaida
KYC yana haifar da ɗaya daga cikin rukunin bayanai mafi muhimmanci da kamfani zai iya riƙewa: lambobin shaida, hotunan takardu da fuskoki. Dokokin kare bayanai a Afirka suna ƙara sanya ƙa'idoji kan yadda ake tattara su, adana su da raba su. Adana takardu cikin ɓoye (encrypted), takaita damar shiga ga ma'aikatan da ke buƙata, rubuta kowane kallo, riƙe takardu ne kawai na tsawon lokacin da doka ta buƙata, kuma tabbatar abokan ciniki sun san abin da kake riƙe da dalili. Fitar bayanan shaida yana cutar da abokan ciniki na shekaru, domin sabanin kalmar sirri, fuska ko lambar shaida ba za a iya canza su ba.
Auna rajista
| Ma'auni | Abin da yake gaya maka |
|---|---|
| Yawan kammalawa a kowane mataki | Inda abokan ciniki ke barin rajista |
| Lokaci zuwa haɓaka mataki | Tsawon lokacin da ake ɗauka daga mataki na 1 zuwa na 2 ko na 3 |
| Kason abokan ciniki a kowane mataki | Ko iyakoki sun dace da yadda mutane ke amfani da walat a zahiri |
| Yawan ƙi da dalilai | Ko jagora a bayyane yake, kuma ko ƙoƙarin zamba yana ƙaruwa |
| Faɗakarwar bincike da sakamakonta | Kamanceceniya nawa ne na gaske, kuma da wane sauri ake warware su |
Waɗannan adadi suna taimakawa a tattaunawa da masu sa ido. Nuna cewa matakai suna aiki kamar yadda aka tsara, ana duba haɓakawa, kuma ana rufe faɗakarwa a kan lokaci shi ne mafi kyawun shaida cewa ana gudanar da hanyar da ta dogara da haɗari cikin alhaki.
KYC na kasuwanci da wakilai
'Yan kasuwa, wakilai da abokan ciniki na kamfanoni suna da nasu tantancewar, wanda ake kira san kasuwancinka. Hankalin daidai yake da tsanin da ya dogara da haɗari: mai sayarwa a kasuwa zai iya farawa da katin shaida na kansa da ƙananan iyakoki, shago mai rajista yana ƙara rajistar kasuwancinsa, kuma kamfani da ke biyan ma'aikata ɗaruruwa yana gabatar da takardun rajistarsa, daraktoci da ainihin masu mallaka. Wakilai suna da ƙarin nauyi saboda suna yi wa abokan ciniki rajista kuma suna sarrafa kuɗi hannu, don haka binciken su yawanci ya haɗa da wurin aiki, tarihin ayyuka da kwangilar wakilci da aka sa hannu. Iyakoki da izinin kowane matakin kasuwanci suna zaune a babban tsarin, daidai kamar na abokan ciniki.
Tsara matakai tare da mai sa ido, ba don shi ba
Mafi kyawun tsare-tsaren matakai ana amincewa da su da wuri tare da mai sa ido, ba a gabatar da su a ƙarshe ba. Raba matakan da aka gabatar, iyakoki, shaidar da ake buƙata a kowane mataki da sa idon da ke samansu, kuma nemi ra'ayi kafin gina tafiyar rajista. Nuna yadda ake tilasta iyakoki a babban tsarin da yadda ake duba keɓantattu. Mai sa ido da ya fahimci tsarin zai fi yiwuwa ya amince da shi, kuma ya goyi bayan gyare-gyare daga baya, kamar ɗaga iyakokin mataki na 1 idan bayanai suka nuna haɗarin ƙarami ne.
Tambayoyin da ake yawan yi
Shin abokin ciniki zai iya buɗe walat ba tare da wani katin shaida ba?
A tsare-tsare da yawa, eh, a mataki mafi ƙasa tare da ƙananan iyakoki, an tantance shi da lambar waya. Mai sa ido ne ke yanke ko an yarda da hakan da kuma menene iyakokin.
Me ke faruwa idan aka ƙi katin shaidar abokin ciniki?
Yana zama a matakinsa na yanzu, a faɗa masa dalili, kuma a ba shi damar sake gwadawa. Ana rubuta ƙin, dalilin da mai dubawa.
Shin matakan sun shafi wakilai da 'yan kasuwa?
Eh, ta hanya makamanciya. Ana yawan raba asusun kasuwanci zuwa matakai bisa takardun da aka gabatar, daga katin shaida na kansa ga ƙaramin ɗan kasuwa zuwa rajistar kamfani da ainihin masu mallaka ga manyan kasuwanci.
Sau nawa ya kamata a sake tantance abokan ciniki?
Abokan ciniki na ƙananan matakai masu ƙaramin haɗari ba safai suke buƙata ba. Manyan matakai yawanci ana sake duba su lokaci-lokaci, idan takardu suka ƙare ko halin ma'amala ya canza sosai. Jadawalin yana cikin hanyar da ta dogara da haɗari da aka amince da ita tare da mai sa ido.
Shin iyakoki za su iya bambanta bisa hanya?
Za su iya, amma ba safai yake da hikima ba. Idan USSD ko hanyar wakilai na da iyakoki mafi sassauci fiye da manhaja, zamba tana koma wa hanya mafi sassauci. Riƙe iyakoki iri ɗaya ga kowane mataki, da ake tilastawa a babban tsarin ga dukkan hanyoyi, ya fi sauƙin bayani da kare kai.
PesaBridge tana gina bin doka a cikin babban tsarin — matakai da ake iya saitawa tare da iyakokin da littafin lissafi ke tilastawa, wuraren haɗi don bincike da sauri, bayanan bincike marasa canzawa da wurin zaman bayanai ga kowane mai gudanarwa — don a tsara haɓaka da iko tare, ba a sadaukar da ɗaya don ɗayan ba.