Chama na dijital: mayar da ajiyar ƙungiya daga littattafai zuwa walat

Tun kafin kuɗin waya, mutane a faɗin Afirka sun riga sun gudanar da nasu ingantattun tsarin kuɗi: ƙungiyoyin ajiya. A Kenya ana kiransu chama; a wasu wurare ana kiransu stokvel, tontine, susu, esusu, ajo, adashe, ikub da VSLA. Membobi na haɗuwa akai-akai, suna ba da gudummawar ƙayyadadden adadi, kuma ko dai su juya tukunyar kuɗin zuwa memba ɗaya a kowane zagaye, ko su gina asusun haɗin gwiwa da ke ba membobi rance. Waɗannan ƙungiyoyi an gina su ne bisa amana da riƙon amana na zamantakewa, kuma suna riƙe da kuɗin ajiya masu yawa. Duk da haka, yawancinsu har yanzu suna aiki da littattafai, akwatunan kuɗi da tunawar ma’aji. Wannan jagorar na bayyana yadda ƙungiyoyin ajiya ke aiki, abin da ke lalacewa idan suna aiki da tsabar kuɗi, da yadda za a tsara samfurin chama na dijital da membobi za su amince da shi da gaske.

Yadda ƙungiyoyin ajiya ke aiki

Akwai samfura biyu na gargajiya, kuma ƙungiyoyi da yawa na haɗa su:

Ƙungiyoyi kuma sau da yawa na riƙe asusun walwala don gaggawa kamar jana’iza ko rashin lafiya, kuma wasu na haɗa kuɗi don zuba jari a fili, hannun jari ko kasuwancin haɗin gwiwa.

Dokokin ne ke sa su yi aiki: ƙayyadaddun ranakun gudummawa, tara don jinkiri, bayyanannen tsarin biya, iyakokin rance da bayanai a bayyane da ake karantawa a taruka. Ƙungiyar kanta ce ke tabbatar da ladabi ta hanyar dangantaka.

Abin da ke lalacewa da tsabar kuɗi da littattafai

• Haɗarin tsabar kuɗi: ma’aji ko wani memba na ɗaukar tukunyar zuwa gida; sata da ɓacewa abubuwa ne na gaske.
• Rikicin bayanai: littafi da ya ɓaci ko shafi da ya ɓace, sai membobi su saɓa kan wa ya biya me.
• Zamba ko kuskuren ma’aji, wanda zai iya rushe ƙungiya tare da abota.
• Nisa: membobin da suka koma wani gari, ko suke aiki a ƙasar waje, na fama wajen ba da gudummawa.
• Kuɗin da ke zaune banza: kuɗin da aka tara na zaune a akwati ko asusun yau da kullum ba tare da samun komai ba.
• Babu tarihin bashi: shekaru na ajiya da biya cikin ladabi ba sa barin wani bayanin da mai ba da rance zai iya amfani da shi.

Kuɗin waya ya warware wani ɓangare na wannan: ƙungiyoyi da yawa yanzu na tattara gudummawa a walat na kansa na ma’aji. Amma hakan na haifar da sabuwar matsala: kuɗin ƙungiya ya cuɗanya da kuɗin mutum ɗaya, ba tare da gaskiya ga sauran ba.

Abin da samfurin chama na dijital dole ya yi

Chama mai kyau ta dijital ba walat ɗin haɗin gwiwa ba ce. Asusun ƙungiya ne mai dokoki, matsayi da bayanai a bayyane da kowane memba zai iya gani.

1. Asusun ƙungiya daban da na kowane mutum

Kuɗin ƙungiya na zaune a nasa asusun a littafin lissafi, ba a walat na shugaba ko na ma’aji ba. Membobi na ba da gudummawa kai tsaye daga walat ɗinsu, har da ta USSD daga wayoyi masu sauƙi.

2. Matsayi da amincewa

Ƙungiyoyi na da shugabanni: shugaba, ma’aji, sakatare. Fitar da kuɗi da rance daga asusun ƙungiya ya kamata su buƙaci amincewar shugaba fiye da ɗaya, tsarin mai shiryawa da mai amincewa da aka sani a bankunan kamfanoni. Babu mutum ɗaya da zai iya motsa kuɗin ƙungiya shi kaɗai.

3. Dokokin da tsarin ke aiwatarwa

• adadin gudummawa da jadawali, tare da tunatarwa kafin kowace rana;
• tara kan gudummawar da aka jinkirta ko aka rasa, ta atomatik ko ta hannun shugabanni;
• tsarin biya ga ƙungiyoyi masu juyawa;
• dokokin rance: matsakaicin ninki na ajiya, ribar rance, lokacin biya;
• gudummawar asusun walwala da sharuɗɗan cancanta.

4. Cikakken gaskiya

Kowane memba na iya ganin kowace gudummawa, tara, rance, biya da fitar kuɗi, da matsayinsa a kowane lokaci. Wannan siffa ɗaya na kawar da yawancin rikice-rikicen da ke tarwatsa ƙungiyoyi.

5. Taruka har yanzu suna da muhimmanci

Dijital ba ta maye gurbin taro ba; tana inganta shi. Ana iya samar da taƙaitaccen bayanin taro da ke nuna wanda ya biya, wanda ake bi bashi, da ma’aunin asusun yanzu, don sakatare ya karanta ko ya raba.

Tsarin littafin lissafi

A bayan allo, chama na buƙatar lissafi mai kyau:

• asusun ƙungiya da ke riƙe kuɗin da aka haɗa;
• ƙananan littattafan membobi da ke rubuta gudummawa, tara, rance da kason kowane memba a asusun;
• asusun rance don rancen da ƙungiya ke ba membobi, ribar na zuwa ga ƙungiya;
• asusun walwala da ake bibiya daban;
• lissafin rabo a ƙarshen zagaye, da ke raba asusun da riba bisa ga ajiyar kowane memba.

Kowace motsi na rubuta shigarwa masu daidaito a littafin lissafi mai shigarwa biyu, ta yadda asusun ƙungiya koyaushe ya yi daidai da jimillar matsayin membobi tare da ribar da ba a raba ba. Wannan shi ne ainihin hujjar da ma’aji bai taɓa iya bayarwa cikin sauƙi da littafi ba.

Gudummawa daga kowace waya

Membobi da yawa za su kasance da wayoyi masu sauƙi. Gudummawa, duba ma’auni da neman rance dole su yi aiki ta USSD, ba a manhajar wayar zamani kawai ba. Tunatarwa ta SMS kafin kowace rana na inganta biya akan lokaci sosai. Duba kai wa wayar mai sauƙi ta USSD.

Burin ajiya na kai tare da ƙungiya

Membobi sau da yawa na son yin ajiya na kansu ma: don kuɗin makaranta, waya, haya, kasuwanci. Aljihun ajiya na kai ko burin ajiya da aka kulle a walat ɗaya na cike gibin ƙungiya. Wasu samfura na bari membobi su yi ƙaramin ajiya ta atomatik duk lokacin da kuɗi ya shigo, ko su ƙara sayayya zuwa ajiya. Haɗa ajiyar kai da ta ƙungiya na ba da cikakken hoto na ladabin kuɗin memba.

Daga tarihin ajiya zuwa bashi

Memba na chama da ya ba da gudummawa akan lokaci tsawon shekaru biyu kuma ya biya rancen ƙungiya uku mai ƙarancin haɗarin bashi ne, kuma bayanan dijital a ƙarshe sun sa hakan ya bayyana. Da yardar memba, wannan tarihi na iya tallafa wa:

• manyan rance ga mutum daga banki ko cibiyar ƙananan kuɗi abokiyar hulɗa;
• rancen ƙungiya ga chama gaba ɗaya, bisa ga ajiyarta da tarihinta;
• ingantaccen farashi ga ƙungiyoyi masu kyakkyawan tarihi.

Ƙarin bayani kan tsara bashi a rance na dijital a walat na waya.

Ƙungiyoyin zuba jari

Chama da yawa na zama ƙungiyoyin zuba jari da ke sayen fili, hannun jari, takardun gwamnati ko kasuwanci. Kayan aikin dijital na taimakawa wajen:

• haɗa gudummawa don takamaiman jari tare da manufa da wa’adi;
• rubuta kason kowane memba a jarin;
• raba riba daidai gwargwado;
• adana bayanan taro da amincewa kan shawarwarin zuba jari.

Dalilin da yasa masu gudanarwa ya kamata su damu

Ga banki, SACCO, kamfanin waya ko fintech, ƙungiyoyin ajiya hanya ce mai ƙarfi:

• Ajiya: ƙungiyoyi na riƙe manyan ma’auni masu ɗorewa.
• Aiki: gudummawar mako-mako daga kowane memba na samar da ma’amaloli na yau da kullum.
• Samun abokan ciniki: ƙungiya ɗaya na iya kawo abokan ciniki masu aiki 20 ko 30 a lokaci ɗaya.
• Amana: ƙungiyar da ta ga kuɗinta na cikin aminci kuma a bayyane na zama mai tallata sabis.
• Bashi: tarihin ƙungiyoyi na daga cikin mafi kyawun bayanai don ba da rance cikin riƙon amana.

Tsarawa don amana: darussa daga fage

1. Kada ka taɓa bari mutum ɗaya ya mallaki kuɗin. Amincewar shugabanni da yawa ba abin tattaunawa ba ne.
2. Bi dokokin ƙungiyar kanta maimakon tilasta samfuri ɗaya; ƙungiyoyi sun bambanta.
3. Sa ganin kowane memba ya zama cikakke, ba na shugabanni kawai ba.
4. Tallafa wa wayoyi masu sauƙi ga kowane muhimmin aiki.
5. Riƙe kuɗin sabis kan gudummawa ƙasa ko sifili; caji kan fitar da kuɗi ko rance idan ya zama dole.
6. Taimaka wa ƙungiyoyi su sauya: bari su rubuta ma’aunin farko da tarihin baya don kada su fara daga sifili.

Nau’ikan chama huɗu, da abin da kowanne ke buƙata daga manhaja

Ƙungiyoyin ajiya ba samfuri ɗaya ba ne. A aikace, tsari huɗu ne ke rufe kusan kowace ƙungiya, kuma samfurin dijital ya kamata ya tallafa wa kowanne bisa sharuɗɗansa maimakon tilasta su cikin samfuri ɗaya.

Adashe (merry-go-round)

Kowane memba na ba da adadi ɗaya bisa jadawali ɗaya, kuma dukan tukunyar na zuwa ga memba ɗaya a kowane zagaye bisa tsarin da aka amince. Abin da manhajar dole ta yi: riƙe jerin juyi, tattara gudummawa a ranar, biyan memban da ya dace idan duk gudummawa ta shigo (ko a ƙayyadadden lokaci), sanya tara ga masu jinkiri da nuna wa kowa inda zagaye ya kai. Muhimmiyar doka ita ce adalcin tsari; canjin jerin juyi ya kamata ya buƙaci yardar ƙungiya, a rubuta a tsarin.

Bankin tebur (table banking)

Gudummawa na taruwa a asusu, kuma membobi na karɓar rance daga ciki a ribar da aka amince, yawanci har zuwa ninki na ajiyarsu. Ribar da aka samu na komawa asusun kuma ana raba ta a ƙarshen zagaye. Abin da manhajar dole ta yi: bibiyar ajiyar kowane memba, lissafa iyakar rancensa, ba da rance da bibiyar sa tare da jadawalin biya, sanya riba ga ƙungiya, da lissafa rabo mai adalci a ƙarshe, bisa ajiya da lokaci.

Zuba jari

Membobi na haɗa kuɗi don takamaiman jari: fili, hannun jari, abin hawa, kasuwanci. Abin da manhajar dole ta yi: saita manufa da wa’adi, rubuta kason kowane memba, adana bayanan shawarwari, da raba riba bisa kasoshi.

Walwala

Membobi na ba da gudummawa ga asusun da ke biya idan memba ya fuskanci gaggawa, kamar mutuwa ko kwanciya a asibiti. Abin da manhajar dole ta yi: ayyana abubuwan da suka cancanta, rubuta buƙatu, amince da su bisa dokokin ƙungiya da biya da sauri, domin biyan walwala yawanci na gaggawa ne.

Ƙungiyoyi na gaske da yawa na gudanar da biyu ko fiye daga cikin waɗannan a lokaci ɗaya, misali adashe tare da asusun walwala. Samfurin ya kamata ya bari ƙungiya ɗaya ta riƙe asusu da dama, kowanne da dokokinsa da ma’auninsa.

Misali na zahiri: adashe na membobi 20

Ka yi tunanin ƙungiyar ’yan kasuwar kasuwa 20 da kowannensu ke ba da 1,000 kowace Juma’a. Kowane mako, memba ɗaya na karɓar tukunyar 20,000. A cikin makonni 20, kowa na ba da 20,000 kuma ya karɓi 20,000 sau ɗaya.

A takarda wannan na kama da ajiya mara riba, amma ƙimar gaskiya ce: kowane memba na samun dunƙulen kuɗi da ba zai iya ajiyewa cikin sauƙi shi kaɗai ba, masu karɓa da wuri a zahiri na samun rance mara riba daga ƙungiya, kuma masu karɓa daga baya na samun ajiya mai ladabi. Ga yadda sigar dijital ke aiki:

1. Ƙungiyar na yin rajista, ta ƙara membobi da lambar waya ta saita jerin juyi, wataƙila ta ƙuri’a a taron farko.
2. Kowace Alhamis, kowane memba na samun tunatarwa: "Gudummawarka ta 1,000 na nan gobe."
3. Ranar Juma’a, membobi na ba da gudummawa daga walat ɗinsu, ana jawo ta zuwa walat ɗin asusun ƙungiya, ko su biya a wurin wakili idan suna da tsabar kuɗi.
4. Da zarar duk gudummawa 20 ta shigo, ana biyan tukunyar ga mai karɓar mako ta atomatik, tare da sanarwa ga kowa.
5. Memban da ya biya a makare ana tara shi adadin da ƙungiya ta amince, a rubuta da sunansa.
6. Kowane memba na iya ganin cikakken tarihi: wa ya biya, wa ya karɓa, wa ake bi tara.

Aikin ma’aji na canzawa daga ɗaukar tsabar kuɗi da riƙe littafi zuwa duba allo da bibiyar membobi masu jinkiri. Babban haɗarin ƙungiya, mutum ɗaya na riƙe kuɗin kowa, na ɓacewa.

Mayar da ƙungiya daga littafi zuwa dijital, mataki-mataki

1. Amincewa a taro. Ƙungiyoyi na yanke shawara tare. Gabatar da canjin a taro, amsa tambayoyi, kuma ka bari ƙungiya ta jefa ƙuri’a.
2. Rubuta kundin tsarin mulki. Adadin gudummawa da ranaku, tara, dokokin rance, dokokin walwala da shugabanni. Saitunan tsarin ya kamata su nuna abin da ƙungiya ke yi tuni.
3. Yi rajistar membobi da lambobin wayarsu da matsayinsu. Membobin da ba su da walat na iya buɗe ɗaya a wurin wakili a ranar.
4. Rubuta ma’aunin farko. Shigar da ajiyar kowane memba da ke akwai da duk wani rance da ba a gama biya ba, bayan ƙungiya ta amince ta sa hannu, don kada tarihi ya ɓace.
5. Motsa kuɗin daga akwati ko asusun ma’aji zuwa walat ɗin asusun ƙungiya, wanda kowa ke gani.
6. Gudanar da zagayen farko tare. Taimaka wa membobi su yi gudummawar farko a taron, don kowa ya ga yana aiki.
7. Ci gaba da taro kuma ku yi amfani da taƙaitaccen bayanin tsarin a matsayin ajanda.

Shugabanci: hana rikice-rikicen da ke tarwatsa ƙungiyoyi

Yawancin chama da ke gazawa na gazawa ne saboda rikicin kuɗi, ba mummunan jari ba. Kayan aikin dijital sun fi taimakawa idan suka ƙarfafa kyakkyawan shugabanci:

• Bayyanannun matsayi: wa zai iya neman biya, wa zai iya amincewa, wa zai iya canza saituna.
• Dokoki a bayyane: kundin tsarin mulki na samuwa ga kowane memba a cikin manhaja.
• Cikakken tarihi: ba za a iya gyara ko share wata ma’amala ba; gyare-gyare sabbin shigarwa ne tare da dalilai.
• Ficewar membobi: ƙayyadadden tsari na ficewar memba, ciki har da yadda ake daidaita ajiyarsa da rancensa.
• Warware rikici: bayanan su ne madogara ta farko, abin da ke kawo ƙarshen yawancin jayayya tun kafin su fara.

Auna samfurin chama

Ga mai gudanarwa, lafiyar samfurin ajiyar ƙungiya na bayyana a ’yan lambobi:

• Ƙungiyoyi masu aiki, da gudummawa a zagayen ƙarshe, da matsakaicin membobi a kowace ƙungiya;
• Yawan gudummawa akan lokaci, wanda ke nuna ladabin ƙungiya da amfanin tunatarwa;
• Ma’aunin da ƙungiyoyi ke riƙe, da tsawon lokacin da kuɗi ke zama;
• Rancen membobi da aka bayar aka biya a cikin ƙungiyoyi, inda samfurin ke tallafa musu;
• Riƙe ƙungiyoyi daga zagaye ɗaya zuwa na gaba;
• Kunna membobi: membobin chama nawa ne ke fara amfani da walat don wasu biyan kuɗi.

Lamba ta ƙarshe sau da yawa ita ce mafi daraja. Chama na kawo mutane cikin walat don gudummawa ta yau da kullum; samfura masu kyau na mayar da su abokan ciniki na kullum.

Kurakurai na yau da kullum wajen mayar da ƙungiyoyi dijital

• Maye gurbin taro. A taro ne ake gina amana da yanke shawara. Kayan aikin dijital ya kamata su tallafa masa da bayanai sahihai, ba ƙoƙarin sa shi ya zama mara amfani ba.
• Barin shugabanni su yi amfani da walat na kansu don kuɗin ƙungiya. Kuɗin ƙungiya a walat na ma’aji na cuɗanya da kuɗinsa na kai kuma ya ɓace tare da shi. Ƙungiya na buƙatar nata asusun.
• Babu shiri ga membobin da ke ficewa. Ƙungiyoyi na buƙatar bayyananniyar hanya ta lissafa da biyan kason memba mai ficewa, ciki har da duk rancen da yake bi.
• Yin watsi da magada. Idan memba ya rasu, ƙungiya dole ta san wanda zai karɓi ajiyarsa. Rubuta magaji tun farko.
• Tsallake horar da shugabanni. Shugabannin da ba su fahimci kayan aikin ba na komawa littattafai cikin ’yan makonni. Ɗan gajeren zama a taron farko na hana hakan.

Muhimman kalmomi a ajiyar ƙungiya

Tambayoyin da ake yawan yi

Mene ne chama?

Chama ƙungiyar ajiya ce ta Kenya wadda membobinta ke ba da gudummawa akai-akai ga asusun haɗin gwiwa, ko dai su juya tukunyar tsakanin membobi ko su gina asusun da ke ba membobi rance da zuba jari.

Shin yana da aminci a ajiye kuɗin chama a walat na waya?

Ya fi aminci a asusun ƙungiya na musamman mai amincewar shugabanni da yawa, ba a walat na kansa na wani shugaba ba.

Shin membobi za su iya ba da gudummawa daga waya mai sauƙi?

I, idan samfurin na tallafa wa USSD don gudummawa, ma’auni da neman rance.

Shin chama za ta iya karɓar rance a matsayin ƙungiya?

I. Bayanan dijital na ajiya da biya na sauƙaƙa wa bankuna da cibiyoyin ƙananan kuɗi amincewa da rancen ƙungiya.

---

PesaBridge na gudanar da nau’ikan chama huɗu a cikin walat ɗin abokin ciniki (adashe, bankin tebur, zuba jari da walwala), kowanne da walat ɗin asusunsa, matsayin membobi, gudummawar da ake jawowa daga walat ɗin membobi, biya a kowane zagaye, tara, buƙatun walwala da rancen membobi, tare da ajiya mai sassauci, wadda aka kulle da ta kasuwar kuɗi da ke samun riba kullum, duka a kan littafin lissafi mai shigarwa biyu. Duba ajiya da chama ko nemi damar gwaji.