Système de mobile money : portefeuilles, agents et marchands sur un seul grand livre

Le cœur est un grand livre : chaque dépôt, transfert, frais et commission est une écriture en partie double, si bien que les comptes tombent toujours juste. Autour se trouvent les portefeuilles clients, un réseau d'agents pour les dépôts et retraits, les caisses marchandes, le paiement de factures, l'USSD pour les téléphones sans données, et un back-office où le personnel fixe les tarifs, les plafonds et les contrôles d'identité.

Notre plateforme livre ces éléments ensemble : applis Android et iOS pour les clients, agents, marchands et entreprises, portails web pour chacun, USSD et API développeur. Tout s'inscrit dans le même grand livre.

Les opérateurs télécoms servent ainsi des abonnés sans compte bancaire. Les banques touchent des clients au-delà de leurs agences. Les fintechs et les institutions de microfinance lancent un portefeuille sur un nouveau marché. Le titulaire de la licence reste l'opérateur ; le système est le vôtre, sous votre nom, votre logo et vos couleurs.

Le logiciel est prêt. Le temps va à votre licence, à votre compte de cantonnement ou de règlement, à vos connexions banques et opérateurs et au recrutement des agents. Commencez par un pays et un rail, puis élargissez à mesure que le service grandit.

Ces trois notions se confondent, et acheter la mauvaise coûte cher. Une application de portefeuille est un écran posé sur le solde d'un autre. Le core banking tient les comptes et les prêts d'une banque, et n'a pas été conçu pour les agents en espèces ni les téléphones simples. Un système de mobile money détient la valeur sur son propre grand livre, fait circuler les espèces par les agents, fonctionne en USSD et se connecte aux banques et aux autres réseaux.

Un test simple : demandez où se trouve le solde et qui peut prouver que le compte est juste. Si la réponse est le système d'une autre société, vous regardez une application de portefeuille.

Choisissez d'abord la voie : votre propre licence, ou une banque ou un émetteur partenaire. Ouvrez ensuite le compte de cantonnement ou de règlement, car tout se rapproche avec lui. Connectez le premier réseau et fixez vos tarifs, plafonds et paliers d'identité. Formez un premier groupe d'agents et testez chaque parcours avec le personnel, sans argent réel. Lancez ensuite un pilote avec de vrais clients dans une zone, lisez le rapprochement chaque jour, et n'ouvrez que lorsque les chiffres sont propres.

La redevance de licence n'est qu'un début. Prévoyez le capital, le compte de cantonnement, le personnel de conformité, les frais SMS et USSD, les commissions d'agents, un service d'assistance et des revues de sécurité. Le logiciel n'est qu'une ligne de cette liste, et nos formules sont publiées pour que vous la voyiez avant de parler à qui que ce soit. Les tarifs doivent couvrir le reste : modélisez-les par service, et non en moyenne.