Ama-chama edijithali: ukusuka ukonga kweqembu ezincwadini kuya ezikhwameni

Kudala ngaphambi kwemali yeselula, abantu kulo lonke elase-Afrika babevele beqhuba izinhlelo zabo zezimali eziyinkimbinkimbi: amaqembu okonga. EKenya abizwa ngokuthi ama-chama; kwezinye izindawo aziwa ngamagama afana nama-stokvel, ama-tontine, i-susu, i-esusu, i-ajo, i-ikub nama-VSLA. Amalungu ahlangana njalo, anikele ngenani elinqunyiwe, bese kuthi noma azungezise imali eqoqiwe iye elungwini elilodwa ngomjikelezo ngamunye, noma akhe isikhwama esihlanganyelwe esiboleka amalungu. La maqembu akhelwe phezu kokwethembana nokuziphendulela emphakathini, futhi aphethe imali enkulu yokonga. Nokho, amaningi asaqhutshwa ngezincwadi, amabhokisi emali nenkumbulo kamgcinimafa. Lo mhlahlandlela uchaza indlela amaqembu okonga asebenza ngayo, okungahambi kahle uma eqhutshwa ngokheshi, nendlela yokuklama umkhiqizo we-chama wedijithali amalungu awuthemba ngempela.

Indlela amaqembu okonga asebenza ngayo

Kunezinhlobo ezimbili ezijwayelekile, futhi amaqembu amaningi azihlanganisa:

Amaqembu nawo ngokuvamile agcina isikhwama senhlalakahle sezimo eziphuthumayo njengemingcwabo noma ukugula, kanti amanye ahlanganisa imali ukuze atshale emhlabeni, ezabelweni noma ebhizinisini elihlanganyelwe.

Imithetho iyona eyenza asebenze: izinsuku zeminikelo ezinqunyiwe, izinhlawulo zokubambezeleka, uhlelo olucacile lokukhokha, imikhawulo yemalimboleko nerekhodi elisobala elifundwa emihlanganweni. Iqembu ngokwalo liphoqelela isiyalo ngobudlelwano.

Okungahambi kahle ngokheshi nangezincwadi

• Ingozi yokheshi: umgcinimafa noma ilungu lithatha imali liye nayo ekhaya; ukwebiwa nokulahleka kungokoqobo.
• Izingxabano ngamarekhodi: incwadi engcolile noma ikhasi elilahlekile, bese amalungu engavumelani ngokuthi ubani okhokhe ini.
• Ukukhwabanisa noma amaphutha kamgcinimafa, angacekela phansi iqembu kanye nobungane.
• Ibanga: amalungu athuthela kwelinye idolobha, noma asebenza phesheya, akuthola kunzima ukunikela.
• Imali ehleli ize: imali eqoqiwe ihlala ebhokisini noma ku-akhawunti ejwayelekile ingatholi lutho.
• Awukho umlando wesikweletu: iminyaka yokonga nokubuyisela ngesiyalo ayishiyi rekhodi umbolekisi angalisebenzisa.

Imali yeselula yaxazulula ingxenye yalokhu: amaqembu amaningi manje aqoqa iminikelo esikhwameni somuntu siqu sikamgcinimafa. Kodwa lokho kudala inkinga entsha: imali yeqembu ixubana nemali yomuntu oyedwa, ngaphandle kokusobala kwabanye.

Lokho umkhiqizo we-chama wedijithali okufanele ukwenze

I-chama enhle yedijithali akusona isikhwama esabelwanayo. Yi-akhawunti yeqembu enemithetho, izindima nerekhodi elisobala wonke amalungu angalibona.

1. I-akhawunti yeqembu ehlukile kunoma ubani

Imali yeqembu ihlala ku-akhawunti yayo kuleja, hhayi esikhwameni sikasihlalo noma sikamgcinimafa. Amalungu anikela ngqo esikhwameni sawo, kuhlanganise nange-USSD kusuka ezingcingweni ezijwayelekile.

2. Izindima nokugunyaza

Amaqembu anezikhulu: usihlalo, umgcinimafa, unobhala. Ukukhishwa kwemali nemalimboleko ku-akhawunti yeqembu kufanele kudinge ukugunyazwa yisikhulu esingaphezu kwesisodwa, uhlelo lomlungisi nomgunyazi olwaziwayo emabhange ezinkampani. Akekho umuntu oyedwa ongahambisa imali yeqembu eyedwa.

3. Imithetho uhlelo eluyiphoqelelayo

• inani leminikelo nesimiso, nezikhumbuzo ngaphambi kosuku ngalunye;
• izinhlawulo zeminikelo ebambezelekile noma ephuthiwe, ezisetshenziswa ngokuzenzakalelayo noma yizikhulu;
• uhlelo lokukhokha emaqenjini azungezayo;
• imithetho yemalimboleko: inani eliphezulu njengokuphindaphinda kokonga, izinga lenzalo, isikhathi sokubuyisela;
• iminikelo yesikhwama senhlalakahle nemibandela yokufaneleka.

4. Ukusobala okuphelele

Ilungu ngalinye lingabona noma nini wonke umnikelo, inhlawulo, imalimboleko, inkokhelo yokubuyisela nokukhishwa kwemali, kanye nesimo salo. Lesi sici esisodwa sisusa iningi lezingxabano ezihlukanisa amaqembu.

5. Imihlangano isabalulekile

Idijithali ayithathi indawo yomhlangano; iwenza ube ngcono. Kungakhiqizwa isifinyezo somhlangano esikhombisa ukuthi ubani okhokhile, ubani okweletayo nebhalansi yamanje yesikhwama, ukuze unobhala asifunde noma asabelane ngaso.

Ukuklanywa kweleja

Ngemuva kwezikrini, i-chama idinga ukubalwa kwemali ngokucophelela:

• i-akhawunti yeqembu egcina imali ehlanganisiwe;
• amaleja amancane amalungu aqopha iminikelo, izinhlawulo, imalimboleko nengxenye yesikhwama yelungu ngalinye;
• ama-akhawunti emalimboleko emalimboleko yeqembu kumalungu, inzalo ingena eqenjini;
• isikhwama senhlalakahle esilandelwa ngokwehlukana;
• izibalo zokwabelana ekupheleni komjikelezo, ezisabalalisa isikhwama nenzuzo ngokulingana nokonga kwelungu ngalinye.

Konke ukunyakaza kufaka okufakwayo okulinganayo ku-leja yokufaka kabili, ukuze i-akhawunti yeqembu ihlale ilingana nesamba sezimo zamalungu kanye nenzuzo engakabiwa. Lobo yibo kanye ubufakazi umgcinimafa ongakaze akwazi ukubunikeza kalula ngencwadi.

Iminikelo isuka kunoma yiluphi ucingo

Amalungu amaningi azoba namafoni ajwayelekile. Iminikelo, ukubheka ibhalansi nezicelo zemalimboleko kumele kusebenze nge-USSD, hhayi ku-app ye-smartphone kuphela. Izikhumbuzo nge-SMS ngaphambi kosuku ngalunye zithuthukisa kakhulu ukunikela ngesikhathi. Bona ukufinyelela ifoni ejwayelekile nge-USSD.

Izinhloso zokonga zomuntu siqu eceleni kweqembu

Amalungu avame ukufuna ukonga nangokwawo: izimali zesikole, ucingo, irenti, ibhizinisi. Amaphakethe okonga omuntu siqu noma izinhloso zokonga ezikhiyiwe esikhwameni esifanayo zisekela iqembu. Eminye imikhiqizo ivumela amalungu ukuthi onge imali encane ngokuzenzakalelayo njalo uma kungena imali, noma enyuse okuthengiwe kuye ekongeni. Ukuhlanganisa ukonga komuntu siqu nokweqembu kunikeza isithombe esiphelele sesiyalo sezimali selungu.

Kusukela emlandweni wokonga kuya esikweletwini

Ilungu le-chama elinikele ngesikhathi iminyaka emibili futhi labuyisela imalimboleko emithathu yeqembu liyingozi enhle yesikweletu, futhi irekhodi ledijithali ekugcineni likwenza lokho kubonakale. Ngemvume yelungu, lowo mlando ungasekela:

• imalimboleko enkulu kumuntu evela ebhange noma esikhungweni sezimali ezincane esingumlingani;
• imalimboleko yeqembu ku-chama iyonke, isekelwa ukonga kwayo nomlando wayo;
• amanani angcono kumaqembu anomlando oqinile.

Okwengeziwe ngokuklama izikweletu ku-ukubolekwa kwemali kwedijithali ezikhwameni zeselula.

Amaqembu okutshala imali

Ama-chama amaningi akhula abe amakilabhu okutshala imali athenga umhlaba, izabelo, izibophezelo zikahulumeni noma amabhizinisi. Amathuluzi edijithali asiza:

• ukuhlanganisa iminikelo yokutshala imali okuthile ngenhloso nangosuku lokugcina;
• ukuqopha ingxenye yelungu ngalinye ekutshaleni imali;
• ukusabalalisa imbuyiselo ngokulinganayo;
• ukugcina imizuzu nokugunyazwa kwezinqumo zokutshala imali.

Kungani abasebenzisi kufanele bakhathalele

Ebhange, ku-SACCO, enkampanini yezokuxhumana noma ku-fintech, amaqembu okonga ayisiteshi esinamandla:

• Amadiphozi: amaqembu agcina amabhalansi amakhulu nazinzile.
• Umsebenzi: iminikelo yamasonto onke evela kulo lonke ilungu idala okwenziwayo okujwayelekile.
• Ukuthola amakhasimende: iqembu elilodwa lingaletha amakhasimende asebenzayo angu-20 noma angu-30 ngesikhathi esisodwa.
• Ukwethemba: iqembu elibona imali yalo iphephile futhi isobala liba ngummeli.
• Isikweletu: umlando wamaqembu ungenye yedatha engcono kakhulu yokuboleka ngokuzibophezela.

Ukuklamela ukwethemba: izifundo ezivela enkundleni

1. Ungalokothi uvumele umuntu oyedwa ukuthi alawule imali. Ukugunyazwa yizikhulu eziningi akuxoxiswana ngakho.
2. Landela imithetho yeqembu uqobo esikhundleni sokuphoqelela ithempulethi ejwayelekile; amaqembu ayehluka.
3. Yenza ukubuka kwelungu ngalinye kuphelele, hhayi okwezikhulu kuphela.
4. Sekela amafoni ajwayelekile kuzo zonke izenzo eziyisisekelo.
5. Gcina izimali zeminikelo ziphansi noma zingekho; khokhisa ekukhishweni kwemali noma emalimboleko uma kudingeka.
6. Siza amaqembu ukuthi ashintshe: avumele aqophe amabhalansi okuqala nomlando odlule ukuze angaqali kusukela kuqanda.

Izinhlobo ezine ze-chama, nalokho ngayinye ekudingayo kusofthiwe

Amaqembu okonga awawona umkhiqizo owodwa. Ngokwenzeka, amaphethini amane ahlanganisa cishe wonke amaqembu, futhi umkhiqizo wedijithali kufanele usekele ngamunye ngemibandela yawo esikhundleni sokuwaphoqelela ethempulethini eyodwa.

I-merry-go-round

Ilungu ngalinye linikela ngenani elifanayo ngesimiso esifanayo, futhi yonke imali iya elungwini elilodwa ngomjikelezo ngamunye ngokulandelana okuvunyelwene ngakho. Okufanele kwenziwe yisofthiwe: ukugcina uhlu lokulandelana, ukuqoqa iminikelo ngosuku olufanele, ukukhokhela ilungu elifanele uma yonke iminikelo isingenile (noma ngesikhathi esinqunyiwe), ukufaka izinhlawulo kumalungu abambezelekile nokukhombisa wonke umuntu ukuthi umjikelezo ukuphi. Umthetho obalulekile wubulungiswa bokulandelana; izinguquko ohlwini kufanele zidinge isivumelwano seqembu, siqoshwe ohlelweni.

I-table banking

Iminikelo iqoqana esikhwameni, futhi amalungu aboleka kuso ngenzalo okuvunyelwene ngayo, ngokuvamile kuze kufike ekuphindaphindweni kokonga kwawo. Inzalo etholakalayo ibuyela esikhwameni futhi yabiwe ekupheleni komjikelezo. Okufanele kwenziwe yisofthiwe: ukulandela ukonga kwelungu ngalinye, ukubala umkhawulo walo wokuboleka, ukukhipha nokulandela imalimboleko nezimiso zokubuyisela, ukufaka inzalo eqenjini, nokubala ukwabelana okulungile ekugcineni, ngokulingana nokonga nesikhathi.

Ukutshala imali

Amalungu ahlanganisa imali yokutshala okuthile: umhlaba, izabelo, imoto, ibhizinisi. Okufanele kwenziwe yisofthiwe: ukusetha inhloso nosuku lokugcina, ukuqopha ingxenye yelungu ngalinye, ukugcina imizuzu yezinqumo, nokusabalalisa imbuyiselo ngokulingana nezabelo.

Inhlalakahle

Amalungu anikela esikhwameni esikhokha uma ilungu libhekene nesimo esiphuthumayo, njengokushonelwa noma ukulaliswa esibhedlela. Okufanele kwenziwe yisofthiwe: ukuchaza izehlakalo ezifanelekayo, ukuqopha izimangalo, ukuzigunyaza ngokwemithetho yeqembu nokukhokha ngokushesha, ngoba izinkokhelo zenhlalakahle ngokuvamile ziphuthumile.

Amaqembu amaningi angempela aqhuba amabili noma ngaphezulu kulawa ngesikhathi esisodwa, isibonelo i-merry-go-round kanye nesikhwama senhlalakahle. Umkhiqizo kufanele uvumele iqembu elilodwa libe nezikhwama eziningana, ngasinye sinemithetho yaso nebhalansi yaso.

Isibonelo esisebenzayo: i-merry-go-round yamalungu angu-20

Cabanga ngeqembu labahwebi bemakethe abangu-20 abanikela ngamunye ngo-1,000 njalo ngoLwesihlanu. Isonto ngalinye, ilungu elilodwa lithola imali engu-20,000. Emasontweni angu-20, wonke umuntu unikela ngo-20,000 futhi athole u-20,000 kanye.

Ephepheni lokhu kubukeka njengokonga okungenanzuzo, kodwa inani lingokoqobo: ilungu ngalinye lithola imali eyisamba elingeke likwazi ukuyonga kalula lilodwa, abathola kuqala empeleni bathola imalimboleko engenanzalo evela eqenjini, kanti abathola kamuva bathola ukonga okunesiyalo. Nansi indlela inguqulo yedijithali esebenza ngayo:

1. Iqembu liyabhalisa, lengeze amalungu ngezinombolo zocingo futhi lisethe ukulandelana, mhlawumbe ngokudonsa amathikithi emhlanganweni wokuqala.
2. Njalo ngoLwesine, ilungu ngalinye lithola isikhumbuzo: "Umnikelo wakho ka-1,000 ufanele kusasa."
3. NgoLwesihlanu, amalungu anikela esikhwameni sawo, imali idonswa iye esikhwameni seqembu, noma akhokhe ku-ejenti uma ephethe ukheshi.
4. Uma yonke iminikelo engu-20 isingenile, imali ikhokhelwa ngokuzenzakalelayo kumamukeli wesonto, nesaziso kuwo wonke umuntu.
5. Ilungu elikhokha sekwedlule isikhathi lihlawuliswa inani iqembu elivumelene ngalo, liqoshwe egameni lalo.
6. Ilungu ngalinye lingabona umlando ophelele: ubani okhokhile, ubani othole, ubani okweleta izinhlawulo.

Umsebenzi kamgcinimafa uyashintsha usuka ekuthwaleni ukheshi nasekugcineni incwadi uye ekubhekeni ideshibhodi nokulandelela amalungu abambezelekile. Ingozi enkulu yeqembu, umuntu oyedwa ophethe imali yawo wonke umuntu, iyanyamalala.

Ukuthutha iqembu lisuka encwadini liye kudijithali, isinyathelo ngesinyathelo

1. Vumelanani emhlanganweni. Amaqembu enza izinqumo ndawonye. Yethula ushintsho emhlanganweni, uphendule imibuzo, bese uvumela iqembu livote.
2. Bhala umthethosisekelo. Amanani nezinsuku zeminikelo, izinhlawulo, imithetho yemalimboleko, imithetho yenhlalakahle nezikhulu. Izilungiselelo zohlelo kufanele zibonise lokho iqembu elivele likwenza.
3. Bhalisa amalungu ngezinombolo zawo zocingo nezindima. Amalungu angenasikhwama angavula esisodwa ku-ejenti ngalolo suku.
4. Qopha amabhalansi okuqala. Faka ukonga okukhona kwelungu ngalinye nanoma iyiphi imalimboleko engakakhokhwa, okuvunyelwene ngakho futhi kwagunyazwa yiqembu, ukuze umlando ungalahleki.
5. Hambisa imali isuka ebhokisini noma ku-akhawunti kamgcinimafa iye esikhwameni seqembu, ebonwa yibo bonke.
6. Qhubani umjikelezo wokuqala ndawonye. Siza amalungu enze umnikelo wokuqala emhlanganweni, ukuze wonke umuntu abone ukuthi uyasebenza.
7. Qhubekani nomhlangano futhi nisebenzise isifinyezo sohlelo njenge-ajenda.

Ukuphatha: ukuvimbela izingxabano ezihlukanisa amaqembu

Iningi lama-chama ehlulekayo lihluleka ngenxa yezingxabano zemali, hhayi ukutshala imali okubi. Amathuluzi edijithali asiza kakhulu uma eqinisa ukuphatha okuhle:

• Izindima ezicacile: ubani ongacela inkokhelo, ubani ongayigunyaza, ubani ongashintsha izilungiselelo.
• Imithetho ebonakalayo: umthethosisekelo utholakala kulo lonke ilungu ku-app.
• Umlando ophelele: akukho okwenziwayo okungahlelwa noma kususwe; ukulungiswa kungokufakwayo okusha okunezizathu.
• Ukuphuma kwamalungu: inqubo echaziwe yelungu eliphumayo, kuhlanganise nendlela ukonga nemalimboleko yalo okuxazululwa ngayo.
• Ukuxazulula izingxabano: irekhodi liyindawo yokuqala yokubheka, okuqeda izimpikiswano eziningi ngaphambi kokuthi ziqale.

Ukukala umkhiqizo we-chama

Kumsebenzisi, impilo yomkhiqizo wokonga kweqembu ibonakala ezinombolweni ezimbalwa:

• Amaqembu asebenzayo, anenikelo emjikelezweni wokugcina, nesilinganiso samalungu ngeqembu;
• Izinga leminikelo ngesikhathi, elibonisa isiyalo seqembu nokuwusizo kwezikhumbuzo;
• Amabhalansi agcinwe ngamaqembu, nokuthi imali ihlala isikhathi esingakanani;
• Imalimboleko yamalungu ekhishwe futhi yabuyiselwa ngaphakathi kwamaqembu, lapho umkhiqizo uyisekela;
• Ukugcinwa kwamaqembu kusuka komunye umjikelezo kuya kolandelayo;
• Ukusebenza kwamalungu: mangaki amalungu e-chama aqala ukusebenzisa isikhwama kwezinye izinkokhelo.

Inombolo yokugcina ngokuvamile iyona ebaluleke kakhulu. I-chama iletha abantu esikhwameni ngenxa yomnikelo ojwayelekile; imikhiqizo emihle ibaguqula babe ngamakhasimende ansuku zonke.

Amaphutha avamile lapho kwenziwa amaqembu edijithali

• Ukuthatha indawo yomhlangano. Umhlangano yilapho ukwethemba kwakhiwa khona nezinqumo zenziwa. Amathuluzi edijithali kufanele awusekele ngamarekhodi anembile, hhayi ukuzama ukuwenza ungadingeki.
• Ukuvumela izikhulu ukuthi zisebenzise izikhwama zazo zomuntu siqu kwimali yeqembu. Imali yeqembu esesikhwameni sikamgcinimafa ixubana nemali yakhe yomuntu siqu futhi inyamalale naye. Iqembu lidinga i-akhawunti yalo.
• Alukho uhlelo lwamalungu aphumayo. Amaqembu adinga indlela ecacile yokubala nokukhokha ingxenye yelungu eliphumayo, kuhlanganise nanoma iyiphi imalimboleko elisayikweleta.
• Ukunganaki izindlalifa. Uma ilungu lishona, iqembu kumele lazi ukuthi ubani othola ukonga kwalo. Qopha umuntu oqokiwe kusukela ekuqaleni.
• Ukweqa ukuqeqeshwa kwezikhulu. Izikhulu ezingaliqondi ithuluzi zibuyela ezincwadini emasontweni ambalwa. Iseshini emfushane emhlanganweni wokuqala iyakuvimbela lokho.

Amagama abalulekile ekongeni kweqembu

Imibuzo evame ukubuzwa

Yini i-chama?

I-chama yiqembu lokonga laseKenya amalungu alo anikela njalo esikhwameni esihlanganyelwe, noma ngokuzungezisa imali phakathi kwamalungu noma ngokwakha isikhwama esiboleka amalungu futhi sitshale imali.

Ingabe kuphephile ukugcina imali ye-chama esikhwameni seselula?

Kuphephe kakhulu ku-akhawunti yeqembu ezinikele enokugunyazwa yizikhulu eziningi, hhayi esikhwameni somuntu siqu sesikhulu esisodwa.

Ingabe amalungu angakwazi ukunikela kusuka efonini ejwayelekile?

Yebo, uma umkhiqizo usekela i-USSD yeminikelo, amabhalansi nezicelo zemalimboleko.

Ingabe i-chama ingaboleka njengeqembu?

Yebo. Irekhodi ledijithali lokonga nokubuyisela lenza kube lula emabhange nasezikhungweni zezimali ezincane ukugunyaza imalimboleko yamaqembu.

---

I-PesaBridge iqhuba izinhlobo ezine ze-chama esikhwameni sekhasimende (i-merry-go-round, i-table banking, ukutshala imali nenhlalakahle), ngayinye inesikhwama sayo, izindima zamalungu, iminikelo edonswa ezikhwameni zamalungu, izinkokhelo ngomjikelezo, izinhlawulo, izimangalo zenhlalakahle nemalimboleko yamalungu, kanye nokonga okuguquguqukayo, okukhiyiwe nokwemakethe yemali okuthola inzalo nsuku zonke, konke kuleja yokufaka kabili. Bona ukonga nama-chama noma cela ukufinyelela kokuhlola.